Anschlussfinanzierungs-Rechner: Restschuld, neue Rate und Zinsrisiko berechnen
Wenn die Zinsbindung endet, kann aus einer vertrauten Monatsrate plötzlich eine deutlich höhere finanzielle Belastung werden. Schon wenige Prozentpunkte beim neuen Sollzins entscheiden darüber, wie stark Ihre Rate steigt, wie lange die Rückzahlung dauert und welche zusätzlichen Zinskosten entstehen.
Mit dem Anschlussfinanzierungs-Rechner erkennen Sie frühzeitig, welche Restschuld voraussichtlich bleibt, wie verschiedene Zinsszenarien Ihr Budget beeinflussen und welchen Unterschied eine Sondertilgung oder ein günstigeres Angebot machen kann. So gewinnen Sie mehr Klarheit und können sich besser auf das Gespräch mit Ihrer Bank oder einem Finanzierungsberater vorbereiten:
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Anschlussfinanzierungs-Rechner: Restschuld, neue Rate und Zinsrisiko berechnen
Berechnen Sie, welche Restschuld am Ende Ihrer Sollzinsbindung voraussichtlich übrig bleibt und wie sich unterschiedliche Anschlusszinsen auf Monatsrate, Laufzeit und Gesamtkosten auswirken.
Der integrierte Zins-Stresstest zeigt mehrere Zinsszenarien von 2 bis 6 Prozent. Zusätzlich können Sie eine geplante Sondertilgung, Ihr persönliches Ratenlimit sowie zwei konkrete Angebote miteinander vergleichen.
- Restschuld am Ende der Sollzinsbindung berechnen
- Bisherige Zins- und Tilgungsleistungen auswerten
- Neue Monatsrate für eine gewünschte Restlaufzeit ermitteln
- Zinsrisiko bei 2, 3, 4, 5 und 6 Prozent vergleichen
- Wirkung einer zusätzlichen Sondertilgung darstellen
- Prolongation und alternatives Finanzierungsangebot vergleichen
- Persönlich tragbaren Anschlusszins überschlägig bestimmen
So verwenden Sie den Rechner
- Tragen Sie die ursprüngliche Darlehenssumme, den Sollzins und den Beginn der Finanzierung ein.
- Wählen Sie, ob die bisherige Finanzierung anhand der Monatsrate oder der anfänglichen Tilgung berechnet werden soll.
- Ergänzen Sie das Ende der Sollzinsbindung und bereits geleistete Sondertilgungen.
- Legen Sie Anschlusszins, gewünschte Restlaufzeit, geplante Sondertilgung und Ihr persönliches Ratenlimit fest.
- Vergleichen Sie Restschuld, neue Rate, Zinsrisiko, Angebotsunterschiede und Tilgungsverlauf.
Daten zur bisherigen und neuen Finanzierung
Ergebnis der Anschlussfinanzierung
Beispielauswertung für 300.000 Euro Darlehen, 2 Prozent Sollzins und zehn Jahre Sollzinsbindung.
Bisherige Finanzierung bis zum Ende der Zinsbindung
Restschuld vor neuer Sondertilgung
Nach 120 monatlichen Raten verbleiben im Beispiel rund 200.460,25 Euro Restschuld.
Bisher gezahlte Zinsen
Dieser Betrag entfällt während der ersten Finanzierungsphase rechnerisch auf Zinsen.
Bisher getilgter Darlehensbetrag
Rund ein Drittel des ursprünglichen Darlehens wurde im Beispiel innerhalb der Zinsbindung zurückgezahlt.
Summe der regulären Raten
Das Beispiel umfasst 120 Monatsraten zu jeweils 1.250 Euro.
Persönliches Hauptszenario der Anschlussfinanzierung
Neu zu finanzierender Betrag
Die geplante Sondertilgung von 10.000 Euro wurde von der Restschuld abgezogen.
Erforderliche neue Monatsrate
Mit dieser Rate wäre die Anschlussfinanzierung bei 4 Prozent Sollzins innerhalb von 15 Jahren vollständig getilgt.
Veränderung zur bisherigen Rate
Die Monatsrate steigt im Beispiel um rund 12,70 Prozent.
Zinsen der Anschlussfinanzierung
Bei unverändertem Zinssatz und planmäßiger Tilgung entstehen über 15 Jahre rechnerisch rund 63.125,82 Euro Zinsen.
Gesamte Zahlungen der neuen Phase
Dieser Wert besteht aus dem finanzierten Betrag und den rechnerischen Zinsen der Anschlussphase.
Abstand zum persönlichen Ratenlimit
Die berechnete Rate liegt im Beispiel noch unter dem eingetragenen Höchstbetrag von 1.600 Euro.
Zins-Stresstest für die Anschlussfinanzierung
Der Stresstest zeigt, welche Monatsrate bei derselben Finanzierungssumme und derselben gewünschten Restlaufzeit notwendig wäre, wenn der Anschlusszins zwischen 2 und 6 Prozent liegt.
| Anschlusszins | Monatsrate | Zinsen insgesamt | Abstand zum Ratenlimit | Einstufung |
|---|---|---|---|---|
| 2,00 % | deutlich innerhalb des Limits | |||
| 3,00 % | innerhalb des Limits | |||
| 4,00 % | innerhalb des Limits | |||
| 5,00 % | nahe am Ratenlimit | |||
| 6,00 % | Ratenlimit überschritten |
Tragbarer Zins und unveränderte Monatsrate
Maximal rechnerisch tragbarer Anschlusszins
Bei 1.600 Euro Monatsrate und 15 Jahren Restlaufzeit liegt der rechnerische Grenzzins im Beispiel bei rund 5,93 Prozent.
Laufzeit bei unveränderter Rate
Bei 4 Prozent Anschlusszins und weiterhin 1.250 Euro Monatsrate würde die Rückzahlung deutlich länger als die gewünschten 15 Jahre dauern.
Zinsen bei unveränderter Rate
Die längere Laufzeit erhöht die Zinskosten gegenüber dem 15-Jahres-Szenario.
Wirkung der geplanten Sondertilgung
Eine Sondertilgung unmittelbar vor der Anschlussfinanzierung senkt den neu zu finanzierenden Betrag. Dadurch kann entweder die Monatsrate, die Laufzeit oder die gesamte Zinsbelastung sinken.
Ohne zusätzliche Sondertilgung
- Finanzierungsbetrag
- Monatsrate bei 4 Prozent und 15 Jahren
- Zinsen der Anschlussphase
Mit 10.000 Euro Sondertilgung
- Finanzierungsbetrag
- Monatsrate bei 4 Prozent und 15 Jahren
- Zinsen der Anschlussphase
Im Beispiel reduziert die Sondertilgung die Monatsrate um 73,97 Euro und die rechnerischen Zinsen der Anschlussphase um rund 3.314,38 Euro.
Prolongation und alternatives Angebot vergleichen
Prolongationsangebot
- Angenommener Sollzins
- Monatsrate
- Zinsen über die Restlaufzeit
Alternatives Angebot
- Angenommener Sollzins
- Monatsrate
- Zinsen über die Restlaufzeit
Rechnerischer Unterschied
Das alternative Angebot senkt die Monatsrate im Beispiel um und die Zinskosten über 15 Jahre um .
Wechselkosten oder unterschiedliche Vertragsbedingungen sind in diesem Vergleich noch nicht berücksichtigt.
Tilgungsplan der Anschlussfinanzierung
Die folgende Jahresübersicht zeigt, wie sich Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld im Beispiel verändern. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher. Mit sinkender Restschuld steigt der Anteil der Rate, der tatsächlich zur Tilgung verwendet wird.
Die Jahresübersicht ist bereits statisch vorhanden. Nach Aktivierung des JavaScripts kann zusätzlich der vollständige monatsgenaue Tilgungsplan angezeigt werden.
| Jahr | Zinsen im Jahr | Tilgung im Jahr | Restschuld am Jahresende |
|---|---|---|---|
| Start | 0,00 € | 0,00 € | 190.460,25 € |
| 1 | 7.446,24 € | 9.459,50 € | 181.000,75 € |
| 2 | 7.060,84 € | 9.844,90 € | 171.155,86 € |
| 3 | 6.659,75 € | 10.245,99 € | 160.909,86 € |
| 4 | 6.242,31 € | 10.663,43 € | 150.246,43 € |
| 5 | 5.807,86 € | 11.097,87 € | 139.148,56 € |
| 6 | 5.355,72 € | 11.550,02 € | 127.598,54 € |
| 7 | 4.885,15 € | 12.020,58 € | 115.577,95 € |
| 8 | 4.395,42 € | 12.510,32 € | 103.067,63 € |
| 9 | 3.885,73 € | 13.020,01 € | 90.047,62 € |
| 10 | 3.355,27 € | 13.550,47 € | 76.497,15 € |
| 11 | 2.803,20 € | 14.102,53 € | 62.394,62 € |
| 12 | 2.228,64 € | 14.677,09 € | 47.717,53 € |
| 13 | 1.630,68 € | 15.275,06 € | 32.442,46 € |
| 14 | 1.008,35 € | 15.897,39 € | 16.545,07 € |
| 15 | 360,66 € | 16.545,07 € | 0,00 € |
Berechnungsgrundlagen des Rechners
Das Tool bildet ein klassisches Annuitätendarlehen mit monatlicher Verzinsung und einer grundsätzlich gleichbleibenden Monatsrate ab.
- Monatlicher Zinssatz
- Jährlicher nominaler Sollzins ÷ 12
- Zinsanteil einer Monatsrate
- Restschuld zu Monatsbeginn × monatlicher Zinssatz
- Tilgungsanteil einer Monatsrate
- Monatsrate − Zinsanteil
- Neue Restschuld
- Bisherige Restschuld − Tilgungsanteil − Sondertilgung
- Erforderliche Rate der Anschlussfinanzierung
- Annuitätenberechnung aus Finanzierungsbetrag, monatlichem Sollzins und gewünschter Anzahl der Monatsraten
Beispiel: Wie hoch ist die Restschuld nach zehn Jahren?
Ein Darlehen über 300.000 Euro wird mit 2 Prozent Sollzins und einer Monatsrate von 1.250 Euro finanziert. Nach 120 Monatsraten beträgt die rechnerische Restschuld rund 200.460,25 Euro. Von den insgesamt gezahlten 150.000 Euro entfallen rund 50.460,25 Euro auf Zinsen und rund 99.539,75 Euro auf Tilgung.
Werden vor der Anschlussfinanzierung 10.000 Euro zusätzlich getilgt, müssen noch rund 190.460,25 Euro finanziert werden. Bei 4 Prozent Sollzins und einer vollständigen Rückzahlung innerhalb von 15 Jahren ergibt sich eine Monatsrate von rund 1.408,81 Euro.
Steigt der Anschlusszins auf 6 Prozent, erhöht sich die notwendige Monatsrate im gleichen Szenario auf rund 1.607,21 Euro. Damit würde das beispielhafte Ratenlimit von 1.600 Euro leicht überschritten.
Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung wird benötigt, wenn am Ende der vereinbarten Sollzinsbindung noch eine Restschuld besteht. Diese Restschuld wird mit einem neuen Zinssatz und neuen Rückzahlungsbedingungen weiterfinanziert.
Wie wird die Restschuld nach der Zinsbindung berechnet?
Jede Monatsrate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Der Zinsanteil wird aus der jeweils verbleibenden Restschuld berechnet. Der übrige Teil der Rate reduziert das Darlehen. Sondertilgungen senken die Restschuld zusätzlich.
Warum kann die Bank eine andere Restschuld ausweisen?
Banken können mit taggenauer Verzinsung, anderen Zahlungsterminen, individuellen Rundungsregeln oder zusätzlichen Vertragsbestandteilen rechnen. Maßgeblich ist deshalb immer die aktuelle Restschuldmitteilung des Darlehensgebers.
Was zeigt der Zins-Stresstest?
Der Stresstest berechnet die erforderliche Monatsrate bei verschiedenen Anschlusszinsen. Dadurch wird sichtbar, ab welchem Zinssatz das persönliche Ratenlimit erreicht oder überschritten wird.
Was bedeutet Prolongation?
Bei einer Prolongation wird die bestehende Finanzierung bei derselben Bank verlängert. Häufig ändern sich dabei Zinssatz, Tilgung und Sollzinsbindung, während der Darlehensgeber gleich bleibt.
Was ist beim Vergleich mit einer Umschuldung wichtig?
Neben dem Sollzins sollten auch effektiver Jahreszins, mögliche Wechselkosten, Sondertilgungsrechte, Tilgungsänderungen, neue Sicherheiten und die Dauer der Sollzinsbindung berücksichtigt werden.
Wie wirkt sich eine Sondertilgung aus?
Eine Sondertilgung reduziert den neu zu finanzierenden Betrag. Bei gleicher Laufzeit kann dadurch die Monatsrate sinken. Bei gleicher Rate können sich Laufzeit und Zinskosten verringern.
Was passiert, wenn die bisherige Rate zu niedrig ist?
Deckt die Monatsrate nicht einmal die laufenden Zinsen, würde die Restschuld nicht sinken. Der Rechner weist auf ein solches mathematisch nicht tragfähiges Szenario hin.
Ist der maximal tragbare Zinssatz eine Kreditzusage?
Nein. Der Wert ist lediglich eine mathematische Orientierung anhand von Finanzierungssumme, Ratenlimit und Laufzeit. Banken berücksichtigen zusätzlich Einkommen, Ausgaben, Sicherheiten, Bonität und weitere Risiken.
Werden Gebühren und Nebenkosten berücksichtigt?
Nein. Der Rechner vergleicht die Darlehensentwicklung anhand des nominalen Sollzinses. Gebühren, Versicherungen, Grundbuchkosten, Bewertungen oder Vermittlungskosten müssen gesondert einbezogen werden.
Datenschutz und lokale Verarbeitung
Die Berechnung ist vollständig für die lokale Verarbeitung im Browser vorgesehen. Es sind keine Registrierung, keine externe Programmbibliothek und keine Übertragung der eingegebenen Finanzierungsdaten an einen Berechnungsdienst erforderlich.
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